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こんにちは、フィオレハウス販売窓口・ライフコミュニティ販売スタッフの「たかちゃん」こと、高岡です。
住宅ローンを利用するとき、よりお得な銀行を利用したいと思うものですよね。
今回は、お客様からよく聞かれる住宅ローンに関する質問にお答えしたいと思います。

Q．住宅ローンを利用するなら一般的な金融機関とネット銀行どっちがいいの？

金融機関には、店舗がある一般的な金融機関と、店舗のない「ネット銀行」の二つがありますが、それぞれメリットとデメリットがあるので、まとめてご紹介します。

●ネット銀行のメリット・デメリット

＜メリット①金利が安い＞
ネット銀行の最大のメリットといえば、金利が安いこと。
店舗を持たないため経費負担が少なく、店舗のある金融機関と比べると金利が低く設定されています。

＜メリット②オンラインで手続きできる＞
申込や仮審査など、２４時間いつでもオンラインで手続きできるため、金融機関窓口のように営業時間に合わせなければならないということもありません。
これはお仕事で帰りが遅い方や、小さなお子様がいる方にとっては大きなメリットになるでしょう。

＜メリット③審査が早い＞
ネット銀行では仮審査の回答が速く、最速即日で融資が受けられるかがわかります。
店舗のある金融機関では最短でも翌日中には数日かかるところもあり、できるだけ早く審査結果を知りたい方にはネット銀行の方が有利になります。

＜デメリット①自分でやることが多い＞
ネット銀行の住宅ローンを利用する場合は、その仕組みや商品の特徴などを理解した上で、自力で情報収集したり、住民票の写しや本人確認書類、物件に関わる書類などを用意したり、郵送とオンラインで手続きしたりしなければなりません。
そうした手間がかかる点が、一番のデメリットでしょう。

＜デメリット②訂正に時間がかかる＞
また、書類や手続きに不備があると、何度も提出しなおす必要が生じるため、思いがけず時間がかかることも。
訂正する書類を郵送でやり取りするネット銀行もあり、窓口に行けばすぐに直せる実店舗のある金融機関の方が、早く審査が終わる場合もあります。

＜デメリット③審査が厳しい＞
対面での取引ではないため、一般的な金融機関よりも審査のハードルが高くなっていることも不安材料としてあります。
特に次のような条件にあてはまる方は、厳しく審査される傾向があります。
・過去にローンやカード引き落としの滞納がある
・転職してあまり年数がたっていない
・他にローンを借りている
・自営業や個人事業主の方
・収入に対して返済額の割合が多い

●実店舗のある金融機関のメリット・デメリット

＜メリット①対面で相談できる＞
ネット銀行は対面で取引できないので、なんとなく不安を抱かれる方もいらっしゃるかもしれません。
その点、実店舗のある金融機関なら、対面で直接取引できる安心感があり、これが大きなメリットといえるでしょう。
手続きだけでなく、変動金利と固定金利はどちらが良いか、団体信用生命保険にがん特約などの保障を付けた方が良いかなども、相談できます。
また審査書類の記入も対面で行えるため、ネット銀行に比べて手続きのミスが少なくなり安心です。

＜メリット②審査が柔軟である＞
実店舗のある金融機関では対面で審査を行うため、融資条件を柔軟に判断してもらえることがあります。
転職してまだ間もないかたや自営業の方でも、人柄や仕事内容などで返済に問題がないと判断されれば融資してもらえる可能性があるでしょう。

＜メリット③住宅会社のサポートが受けられる＞
また、住宅会社が、住宅ローンにまつわる煩雑な手続きを引き受けてくれたり、お客様に合う返済プランを提案してくれたりするので、手間がかからずローン契約まで進めることができます。
また、審査のスピードが比較的早くなるのも利点です。最近はＪＡや信用金庫でも多彩な住宅ローンの取り扱いがありますので、担当スタッフにご相談いただくと、お役立ち情報に出会えるかもしれません。

＜デメリット①金利がやや高い＞
実店舗のある金融機関はネット銀行に比べて、やや金利が高いことがデメリットになります。
ただし以前よりその差はかなり縮まっており、金利だけでなくその他の条件もしっかり比較することが大切です。

＜デメリット②窓口に出向く必要がある＞
また、人によっては営業時間内に窓口に出向く必要があることが、面倒と感じる方もいらっしゃるかもしれません。
一方で窓口に行くことで、対面で相談できる、審査を柔軟にしてもらえるというメリットが生まれるため、仕方のない部分でしょう。

●住宅ローン利用時は、複数申し込むのがおすすめ

住宅ローンは、ネット銀行、実店舗を問わず、できるだけ複数の金融機関に申し込むことをおすすめします。
特に金利の低いネット銀行ほど、審査が通りにくく、希望借入額が満額通らないということもあるのでまずは、確実に融資が受けられる金融機関を、「早め」に選定しておくことが重要です。

ただしあちこちの金融機関へ次々と審査を出すのは避けましょう。
むやみに審査に出すとその履歴が残り、それを見た金融機関は「他でも審査に落ちたのだろう」と悪い印象を持たれます。
まずは住宅ローンの審査に明るい住宅会社に相談し、金融機関を絞り込みながら一つずつ審査を出すようにしましょう。

●結論

ネット銀行にも実店舗にもそれぞれメリットとデメリットがあり、一概にどちらがいいということはできません。それぞれの特徴をよく知ったうえで、自分に合った商品を選ぶことが大切です。

確かに、金利が安いところをできるだけ選びたいと思う人は多いと思いますが、実はそれだけで比較すると、逆に損してしまう可能性もあります。
なぜなら、住宅ローンの返済には、保証料、融資手数料、団体信用生命保険（団信）の保険料などが別途加わってくるため。
この点は、ネット銀行・実店舗問わず条件が異なり、さらにお客様の属性によっても違います。
諸費用を含め、トータルで比較することが大切です。

いかがでしたでしょうか。
弊社では、お客様にとって最適な住宅ローン選びのアドバイスをいたしますので、どうぞお気軽に販売担当の高岡までご相談ください。